Frågor om bolån? Hit me!

Vårt lån hos ICA landade till sist på 1.2% ränta bundet i 3 år. 2.2milj, 70% belåningsgrad.

Liten höjning om 0,05% innan årsskiftet men känns värt.

Japp, jag skulle kunna leva gott på väsentligt mindre än så. Men det är just det. Jag tjänar bra och har många årslöner på banken (eller snarare investerat). Men jag vet inte om jag hade haft det om jag hade behövt gneta ihop det, så det kommer till ett högt pris för de som verkligen skulle behöva det.

Är det bra? Absolut. Hade själv det (dock en hel del av det investerat) fram tills delar av de pengarna gick till ett bättre boende istället, så får jobba på att bygga upp den igen över tid. Ett mer rimligt mål är väl att sikta på att ha några månadslöners buffert till att börja med.

Rörande övertidsersättning så är det ju något som normalt avtalas bort i utbyte mot extra semester eller liknande i många mer välbetalda jobb, så att jobba över ger inte nödvändigtvis någon extra inkomst.

Många jobbar dock inte skift, så då har övertid ingen påverkan. I de fallen kan man i princip utgå från att övertidsersättning är bortförhandlad och löneförhandla baserat på det.

Mängden buffert som är önskvärt skalar ju inte heller nödvändigtvis linjärt. Att ha alltför stora belopp på sparkonton med närmast obefintlig ränta istället för att investera delar av dem är ju ingen höjdare heller. Därmed skulle jag säga att några månadslöner buffert och resten investerat är mer sunt i många fall. Alla har dock olika förutsättningar.

Absolut. Sparande är viktigt.

Hur tänker folk angående löptiden på bolånen, alltså inte villkorstiden, när man tar dessa billiga småbanker? Är det nåt som bekymrar er ?
Risken är ju att löptiden går ut precis när man blir pensionär och då får man antagligen inte låna igen, eller?

Vore trevligt om man kunde göra det... med senaste tidens elpriser.

Hej allihopa! Det har nu blivit dags för mig att köpa lägenhet men har ingen aning hur jag ska göra med lånelöfte, bolån eller någonting.

Jag är 27 år gammal och ska börja mitt första jobb snart. Inkomsten ligger på ~62000 brutto (44500 DKK). Tänker köpa boende för ca 4m varav hälften är lån. Månadsavgiften ligger på 5-6000. Mer pengar finns investerade i värdepapper men ska ej användas till lägenheten.

Är det något särskilt jag ska tänka på? Hur funkar det?

Hej!
Skaffa lånelöfte via formulär på webben, förslagsvis hos SBAB för att det är smidigt och svar får du direkt. Sök med god marginal över vad du hade tänkt dig, för du kanske ångrar dig när du ser hur fint du kan bo om du bara lägger liiiite till, och då är det ju bra att lånelöftet redan är ok:at för det.

Hitta en lägenhet att köpa. Vinn budgivningen. Ring banken och säg att du har vunnit och svara på bankens frågor om lägenheten så de kan kolla att allt ser bra ut. Skriv på kontraket för lägenheten. Betala 10% av bostadens värde i deposition inom en vecka eller något sånt till ett konto som mäklaren har.

Nu har du 1-4 månader cirka på dig till inflytt. Se under den tiden över olika bankers erbjudande för att se om du kan få bättre erbjudande än SBAB.

Det som är skönt med SBAB är att räntan du kan se på deras hemsida är den som du kommer få, medan banker som Swebank med flera vill att du köper massa försäkringar, flyttar pension till dem m.m. för att ge dig ett bra pris. Och inte en då är det säkert att de matchar SBAB. Men det finns säkert andra bankar som är lätta att ha att göra med också.

När du gjort ditt val ansöker du om bolån och skickar in alla handlingar banken ber om. På tillträdelsedagen ska du ha resten av kontantinsatsen på ett konto som du meddelat banken om vilket det är, och så kommer mäklaren sköta allt det praktiska kring överföringen, som sker i samband med nyckelöverlämningen.

Lycka till!

Tack för tipset, ska kolla på SBAB. Ett problem i dagsläget är att jag har prövoperiod i 3 månader med start i maj och det tycker inte bankerna så mycket om...

Edit: SBAB gillade inte utländsk valuta.

Då får du ringa och prata med dem helt enkelt, de är trevliga

Jag skulle tro att olika banker resonerar olika kring prövoperiod. T.ex. min sambo jobbar med tidsbegränsade kontrakt endast, Swedbank tyckte inte detta var ett problem och tog hennes snittlön rakt av som underlag, medan SBAB inte gillade det utan struntade i hennes snittlön och baserade istället lånelöftet på vad hon skulle fått i A-kassa om hon blev utan jobb. Tillsammans klarade oss dock inom gränserna ändå, men det kan nog bli lite tufft för dig, kolla i så fall med andra banker ifall de resonerar annorlunda.

Utländsk valuta borde väl inte vara problem, de vill bara försäkra sig om att du inte tvättar pengar via banken. Så de lär intervjua dig noggrant om var de där pengarna kommer ifrån. Om du t.ex. uppger att du fått pengar i gåva av familjen så kan de komma fråga vad respektive familjemedlem jobbade med osv. Allt för att det inte ska vara svarta pengar in.

Vad är risken att binda mina lån?

Jag bor i en lgh med låg belåningsgrad. På sikt skulle jag gärna flytta till något större, men de närmsta 4-5 åren kommer min inkomst vara för låg för att jag ska få ett lånelöfte på annan bostad. Sälja och flytta till hyres lgh är ju heller inget alternativ. Borde det inte vara bättre för mig att binda mina lån på 5 år, på så vis är jag även säker på att inte få en plötslig kostnadshöjning. 5 år är lång tid, men jag känner mig ganska säker på att inget kommer förändras under denna tiden.

Ja, risken är att om du vill flytta under dessa 5 åren som det är bundet så får du betala all ränta som skulle betalats till banken (ränteskillnadsersättning). Dvs, du garanterar kostnad, men det är samma för banken, de blir garanterade en intäkt.

Om du är minsta lilla osäker så hade jag undvikt 5 år utan tagit lägre tid, t ex 3 år.

Det är ju även billigare att låsa på 3 år idag än 5 år. Det kan alltså stiga till nästan 2% i ränta de sista två åren om du låser på en lägre ränta idag till 3 år för att få samma kostnad som en låsning på 5 år.

https://www.sbab.se/1/privat/vara_rantor.html#/rantor

Nej, du behöver inte betala all ränta som du skulle betala. Räntan man tvingas betala är begränsad till att max vara skillnaden mellan räntan på lånet och räntorna på obligationsmarknaden + 1%. Eftersom räntorna redan är så låga idag innebär det helt enkelt att det är osannolikt att det blir speciellt dyrt att lösa sådana lån.

Sedan bör man som du säger såklart räkna på till vilka räntor man binder lånen.

Lön i utländsk valuta innebär en risk för banken eftersom lönen därmed i praktiken varierar baserat på växlingskursen. Skulle värdet på valutan personen får lön i kraftigt minska stämmer inte längre bankens ursprungliga riskbedömning. Därmed gör de individuella bedömningar för sådana kunder.

I detta fall lär det nog inte vara något problem eftersom värdet mellan de två valutorna troligen kommer hålla sig någorlunda jämnt.

Sedan kan det säkerligen spela roll ur KYC (Know Your Customer)-synvinkel också, som du säker. Det primära i det inledande stadiet med lånelöfte är nog valutarisken dock.

Risken förutom att du potentiellt i råka betala mer ränta i snitt än du hade gjort på kortare bindningstider under den perioden är att dina förutsättningar råkar förändras snabbare än du tror.

Om du kommer på att du vill lösa lånet tidigare för att kunna köpa en större bostad, exempelvis för att du får en rejäl löneförhöjning eller att du flyttar ihop med någon och därmed plötsligt har betydligt bättre förutsättningar så riskerar du att få betala ränteskillnadsersättning till banken vid köp. Ibland kan man göra ett säkerhetsbyte för att slippa detta, men det är upp till banken att bestämma.

Med det sagt kan det mycket väl vara värt att binda räntan om du redan nu är, eller under en period kommer vara, väldigt kostandskänslig. Det beror helt enkelt på hur känslig ens ekonomi är samt hur mycket man tror att räntorna kommer stiga under den perioden. Du betalar ju dock en betydligt högre ränta under hela den perioden.

Haha såklart, det var ett skämt Det varierar lite från bank till bank, SEB exempelvis automatiserar det medan som Swedbank kräver kontakt.

Uppdatering. SBAB räknar 1 SEK = 1 DKK. Helt orimligt när 1 DKK = 1.41 SEK. Får bli en annan bank. Däremot skulle räntan vara 1.24 vilket inte är fy skam.

Ouch, den är jobbig! Det handlar säkert om det någon ovan skrev om osäkerheten kring valutakurserna.

Han sa att det var för att de räknade på lånet under 40 år och att valutan skulle justeras. Tydligen räknar de då alltså med att min lön inte rör sig på 40 år... Men ja, det var lite komiskt. Får leta vidare!