Netonnet: "Fler delbetalar sina elektronikköp"

Just därför vill man inte stå med ett obelånat hus om inflödet av cash sinar. Ytterst så är räntan bara ett pris på pengar. Alla har ju hört vad som händer med företag vars likviditet sinar. Det finns tillgångar, men det tar tid att omsätta till likvider.

Brukar oftast betala av snabbare ändå. Sedan brukar räntefri betalning ändå vara betydligt billigare än att ta något som inte är räntefri betalning.

Är väl bättre med ett obelånat hus än ett belånat oavsett?

Går väl alltid att sälja huset och flytta till något med lägre driftkostnad? Inte som att en bostad är kapital som inte går att lösgöra.

Klart det går att sälja huset, men det är inte säkert att boendekostnaderna blir lägre och dessutom så behöver de realisera en vinst och betala skatt. Så stalltipset är att ha kvar bolånet och ha tillgångar som kan omsättas till likvider. Men alla får som de vill.

Fast nu pratar vi väl blanco/krediter och inte lån på bil och bostad?

Varför inte göra både och, börsen är gambling den kan gå åt vilket håll som helst.

För några år sedan så var jag väldigt bekväm med att delbetala samt lite FOMO, men det kom till en punkt där det gick lite för långt och långsamt men säkert betalade av det helt och har föredraget betala fullpris på en gång sedan dess. Jag har också investerat sedan dess.

När jag skulle ta körkortet så blev det tyvärr lån och utnyttjande av kreditkort för att ta lektioner, det var tight ekonomiskt. Fick offra mycket utgifter och nedgradera, till och med "lycka till" bidrag från familj. Men efter att ha tagit körkortet och fått ett arv i samma år så kunde det lösas väldigt fort.

Jag är "fattig student" som uppfostras att aldrig köpa annat än bostad med lån. Men köpte faktiskt en hel del utrustning nu på 30 dagars faktura. Detta eftersom att pengarna jag jobbar ihop under sommaren inte kommer synas på ett bra tag (timanställning så lönen utgår en månad senare), så kan jag ha nåt att röra mig med och behöver inte ta ut från mina fonder nämnvärt.

Nu förstår jag inte, varför skulle man inte kunna ha buffert sparande på börsen ?
Jag kan sälja hela mitt börsinnehav på några minuter och sedan föra över till ett konto.

Det är klart du KAN ha det. Fast det är en skitdålig idé. Buffertens syfte är att vara lättillgänglig (väldigt likvid) och pålitlig.

Börsen lever nästan upp till första punkten, och inte alls till andra punkten. Det går för det mesta lätt och snabbt att sälja aktier. Men vad hade du gjort om du behövde pengarna helt plötsligt i mars 2020? Ska du sälja till 50% förlust då bara för att din bil pajade och du behöver extra pengar för att laga den? Eller är börsen stängd, kul för dig - du får vänta några dagar. Sitter pengarna i fonder? Samma där, var god dröj.

Det finns å andra sidan en nackdel med att ha för stor buffert också. För så länge realräntan är negativ så innebär det en kostnad, värdet på pengarna sjunker ju. Jag ogillar att tänka på bufferten i termer av månadslöner som många gör. Jag tycker det är bättre att kolla på månads-utgifter. Hur länge vill du kunna klara dig utan något inkommande kassaflöde? Räkna ihop vad alla dina måste-utgifter är på en månad och sen är det bara att multiplicera med antalet månader du vill kunna klara dig på bufferten. 3-4 månader brukar vara rimligt. Sen beror det såklart på din livssituation. Singel, hyresrätt och ingen bil? Då behöver du inte lägga undan så mycket pengar. Par med 3 barn, 2 bilar och 1 sommarstuga? Då är det nog vettigt att ha en ganska stor buffert, för då har man mycket som kan gå sönder eller helt plötsligt kosta mycket pengar.

Syftet med ens buffert varierar, lättillgänglig behöver den bara om det är för akuta kostnader, börjar man basera bufferten på X antal månadslöner så är det mer en buffert för om man blir sjuk eller arbetslös, då behöver den inte vara lättillgänglig. Har man dessutom lite kunskap om börsen och placerar i lågrisk fonder skulle jag säga att det är ganska pålitligt. Själv har jag runt 50.000kr på bank för akut buffert, min buffert för X antal månadslöner är placerade i fonder. Det är ett val jag gjort baserat på min kunskap och ekonomiska situation, så en skitdålig idé kan jag inte hålla med om.

Större delen av extrautgifter bör man klara inom månadens lön med det sparande man har, typ om bilen går sönder, givet att man har vettiga marginaler i sin ekonomi. Om man skulle bli sjuk eller på annat vis stå utan inkomst så är det ju bara att sälja av liten del av investeringarna även om de ligger back för att klara den perioden. Så länge den risken är liten så tas den ut av att man får bättre avkastning på hela beloppet i genomsnitt över tid i indexfonder, och för många är nog risken att ha noll inkomster under längre tid VÄLDIGT liten. Att börsen är stängd några dagar betyder ju ingenting eftersom det vettiga är att handla det mesta med kreditkort ändå så själva betalningen infaller långt efter köpet.

Sedan bör man såklart inte ha 100% av sina tillgångar investerade men det finns egentligen inget som är väldigt dåligt med att ha en klar majoritet investerat.

Nu lever jag inte som jag lär eftersom jag varit för lat och haft på tok för stort belopp på bankkonto helt utan ränta under långa perioder (så jag gör alla fel i princip). Men räknar man på det rent statistiskt hade jag helt klart fått bättre förväntat utfall av att investera större delen i indexfonder.

För många så räcker ”good enough ”-principen. Men hellre 5 miljoner på börsen och 0 kr i cash, än 5000kr i cash och 0 kr på börsen. Sen kan folk göra lite olika. Det enda som räknas är man har ett överskott som får växa varje månad. Vilket drastiskt minskar om man drar på sig en massa avbetalningar på konsumtionsprylar.

Nej det kan du inte om du inte vill betala ränta (något som kallas för skuldränta) för att vänta på att pengarna hamnar på ditt konto, flyttar du pengarna från kontot direkt efter du sålt(antal dagar kan skilja mellan tjänst) så lånar brokern/banken ut pengar till dig som du betalar ränta på.
Du kan också bli återbetalningsskyldig med straffavgifter om slutgiltiga utbetalningen till ditt konto är lägre efter alla avgifter än det står i förhandsberäknade prognosen ifall du flyttar allt.

Därför kan inte ett sparande på börsen anses vara samma sak som en buffert då du faktiskt inte har tillgång till dina pengar direkt.

Eftersom många använder avanza så länkar jag förklaring därifrån.
https://www.avanza.se/kundservice.html/4689/skuldranta

Nu menade jag inte att man skall ha hela sitt sparande på börsen, det är riskabelt om man inte har allt i ränte fonder. Vände mig mer mot påståendet att man inte kan få ut pengarna fort.
I mitt fall kan jag faktiskt få mina börspengar snabbare då jag har dom hos samma bank där jag har mitt betalkort, medans mina säkra pengar (insättningsgaranti) tar en bankdag att överföra från en nischbank med bra ränta.
Behöver man en buffert som man skall använda samma dag, vilket ju måste vara rätt ovanligt, är ju ett kreditkort överlägset, då har man gott om tid på sig att föra över pengar för att betala fakturan utan någon förlorad ränta.

Nu har inte jag Avanza, men hos min bank kan jag bli skyldig att betala upp till 3 dagars ränta om jag flyttar säljlikviden tidigare. Det känns som ett icke problem om det är sådan kris att man verkligen måste ha pengarna samma dag. 3 dagars ränta på dom ex. 10000kr du tog ut för att byta ett trasigt kylskåp är ju i princip ingenting.
Sen skall man självklart inte ha alla besparingar på börsen av risksjäl i vilket fall som helst.

Skall man ha en buffert på 10-20000 för att lösa trasiga vitvaror eller trasig bil är ett kreditkort enklast, då har man gott om tid på sig att få ut pengar innan den fakturan kommer, och man riskerar ingen extra kostnad.

Sen handlar väl ursprungs artikeln mest om folk som köper typ TV-apparater på avbetalning, det är ju rätt tragiskt, framförallt om man betalar ränta på delbetalningen.

Värdet man riskerar av att kanske behöva betala en skuldränta på en liten mängd av kapitalet någon gång är dock minimalt jämfört med skillnaden i förväntad avkastning mellan bankkonto och indexfond på hela kapitalet under hela tiden. Så ekonomiskt så är det rätt dumt att säga nej till en förväntad extra avkastning på flera procent årligen för att man kanske måste betala några tusendelar av uttaget belopp i skuldränta om det är panik.

Framförallt eftersom det väldigt sällan är så att man behöver få ut pengar på dagen även ifall man måste få ut pengar, det är alltså en väldigt osannolik händelse att ends behöva betala skuldräntan. Iprincip ingenting större jag köper inte går via antingen kreditkort eller faktura (för tjänster som hantverkare osv) så det är alltså minst 10 dagars framförhållning. Det skulle vara ifall jag skall föra över flera hundra tusen i handpenning för en bil eller något men det är oftast ingenting som sker utan framförhållning.

Var ju en pik till @Xyborg vikten av likviditet. Kokar man ned det så gäller det att ha tillgångar som kan omsättas till likvider.

En riktig buffert är otroligt viktig att ha om man inte vill hamna i ekonomisk kris och tycker du mitt argument är larvigt kan du ju även se det argument @Xyborg hunnit före mig med tidigare i tråden.

Du tycker alltså det är bättre att låsa hela din ekonomi med förhoppning på vinst. Aktier och fonder är inte riskfritt men du kan välja högre/lägre risk som i slutändan inte spelar någon roll om du hamnade i kris och behövde pengar mars 2020 och du då hade behövt sälja till grov förlust. Planera ekonomin är inte bara för företag, det är minst lika viktigt, om än inte viktigare att göra det privat också för man vet aldrig när någon oförutsedd utgift kan komma och har du inte en buffert och bara ett sparande kommer du kanske förlora många gånger mer på att ta pengar därifrån än att du haft pengar utan värdeökning, drabbade av inflation men som är tillgängliga att ta av direkt när det behövs.

Jag hoppas alla som idag inte har i alla fall en liten buffert tar till sig riskerna med det och genast lägger undan lite så man har för sin egen skull. Man vet aldrig när det händer och vem det drabbar.

Problemet är ju att har du 5 miljoner på börsen och det blir en global kris kommer dina pengar helt plötsligt bara vara värda 2-2.5 miljoner.

Har du samma summa på ett bankkonto så är det fortfarande värt 5 miljoner (minus inflation som dock inte syns på saldot) och du kan använda pengarna direkt. Är börsen dessutom stängd, något pajar en fredag eftermiddag och du behöver fixa det pronto? Kört.

EDIT: Tycker vi alla är överens här att man inte ska köra allt eller inget åt något håll, så vi säger väl egentligen samma sak och bör kunna sätta punkt för diskussionen. Trevlig midsommar allihop!

Jag kanske har blankat börsen och då är ju mina 5 miljoner säkert 7-8 plötsligt. Inget vet, alla får göra som de vill.

Kollar vi statiskt så är det så att pengar man investerat i indexfonder så är det mycket mer troligt att i en slumpmässigt vald tid ha högre värde än man satte in än det är att man har lägre. Så om man antar att oförutsedda utgifter är okorrelerad med aktiemarknaden (vilket är rimligt när vi pratar saker som går sönder osv) så är det helt klart bättre att ha pengar investerade i indexfonder än att ha dem investerade i något som genererar en avkastning under inflationen.

Vad hade problemet varit med att behöva pengarna i mars 2020? Värsta dagen i mars mot bästa dagen innan dess så var Nasdaq ner ca 30%. Men pengarna som var investerade där har ju inte satts in på den bästa dagen som inföll i februari 2020 utan förmodligen långt tidigare. Räcker med att gå tillbaka till 2017 år så var pengarna värda mer i mars 2020 än när de sattes in. Folk som sparar har säkert en stor bulk som är bra mycket äldre än 3 år så att sälja i mars 2020 hade inneburit att de sålde med stor vinst. Inte lika mycket vinst som om de sålde senare såklart, men fortfarande vinst.

Som sagt, jag lever inte som jag lär utan jag har suttit långa perioder med stora belopp på nollräntekonto för jag är lat och inte orkar sälja av investeringar när jag vill renovera, köpa något eller när jag behöver mer pengar än jag fått in en månad av andra skäl. Det jag lägger in i investeringar är pengar jag nog aldrig kommer använda, men jag försöker inte inbilla mig att det är en bra strategi.

Har man inte 20k i buffert på banken så kan man inte hantera ekonomin
och skall inte heller köpa på avbetalning.
Då lever man över sina tillgångar.

Att gå in på Elgiganten och exempelvis ta en dammsugare på avbetalning är riktigt illa.

Men vissa skall envist handla upp allt de får in och ordet spara finns inte i vokabulären.