Skrivet av AplAy:
Jag kikade lite på villkoren och för mig är en sak det viktigaste: klumpsumman som skall betalas varje månad och hur mycket detta kan svaja utifrån avtalad ränteperiod (vilket verkar variera från 3 månader upp till 5 år. Vad menas ränteavdrag?
Är det något man gör på inkomstdeklarationen som gör att man betalar in mindre skatt nästa år? (har enskild firma) Nedanför det beloppet står exklusive ränteavdrag vilket verkar den slutgiltiga klumpsumman för månad då?
När du lånar pengar väljer du en bindningstid för räntesatsen. Väljer du t.ex. 3 månader så kan räntesatsen uppdateras var tredje månad. Väljer du 5 år så kan räntesatsen uppdateras vad 5:e år. Till exempel.
Hur mycket ränta du betalar beror helt enkelt på hur mycket pengar du är skyldig banken, multiplicerat med räntesatsen, per år. Ju mindre pengar du är skyldig, desto lägre är ränta. Ju lägre räntesatsen, desto lägre är räntan. Rätt enkelt.
Det enda som kan påverka hur mycket ränta du betalar är alltså hur mycket pengar du lånar, och hur hög räntesatsen är.
Jag förutsätter att du så klart kommer att amortera på lånet. Därmed kommer din skuld att minska varje månad, men det blir nog rätt försumbart från en månad till annan med tanke på hur långa bolån brukar vara. Detta kommer att leda till att du betalar mindre i ränta.
Beroende på hur långt du bundit din räntesats så kommer den att vara fast till att bindningstiden går ut. Då blir det de räntesatser som gäller när räntan går ut som gäller. Det kan vara både högre och lägre jämfört med vad du betalar idag.
Totalkostnaden per månad för själva lånet är alltså din amortering + räntan. Beroende på bank så kör vissa med rak amortering, andra med annuitet. Rak amortering är det enklaste att förstå konceptuellt, det innebär att du betalar X kronor i månad varje månad i amortering, och sedan betalar ränta på skulden. Det gör att månadskostaden för lånet minskar över tid.
Med annuitet betalar man istället samma månadskostnad varje månad, men amorteringen blir mindre i början eftersom räntekostnaden är hög. Oavsett är du med annuitetslån exponerad för ränterisker. Är räntan för hög blir det antingen en restskuld i slutet som du måste finansiera på något sätt (sannolikt ett nytt lån), eller att månadskostnaden höjs ändå (beroende på vilket slags annuitetslån det är).
För att sammanfatta: Hur mycket din månadskostnad förändras över tid beror på vilket slags lån du har, men den enskilt viktigaste faktorn är räntesatsen och dess bindningstid.
Angående ränteavdrag: Du kan dra av 30% av dina räntekostnader från den skatt du betalar, upp till räntekostnader på 100 000 kr per år. (Utöver det så blir det 21% för överskjutande del.) Detta kan man alltså räkna som att man minskar sina räntekostnader med 30%, men det bygger på att man faktiskt betalar skatt. Om man inte betalar skatt fryser alltså ränteavdraget inne.