Köpa första bostadsrätten, vad MÅSTE man ha?

Skrivet av Taiofii:

Hej alla,

Är väldigt "noob" inom detta ämne, så jag hoppas att ingen stör sig på mina dumma frågor.

Jag och sambon bor med katterna i en hyresrätt (där vi betalar ca 13k i månaden varav 11500 kallhyra) och det känns extremt ovärt. Jag har en tillsvidare anställning med 38k/månad och sambon har varit arbetslös strax över 1 år men ska börja plugga till hösten.

Nu har vi börjat fundera på att köpa en bostad istället, och siktar på att försöka hitta en 3a runt 2 mille. Bolånet på 1.7m tror jag att jag kan få ut, men problemet är handpenningen på 300k. I och med att jag har fått sköta stora delen av hushållets ekonomi så har jag inte kunnat spara ihop mer än 80k så länge. Och den summan är allt vi har. Dessvärre har ingen av oss någon familjemedlem som kan låna oss 200k.

Frågan är, är det värt att ta ett separat lån för handpenningen också? Varför/varför inte? Och vad är en rimlig ränta just nu för ett bolån samt topp-/blancolån?

Stoooort tack på förhand!

Jag har varit i ungefär samma sits som du. Hade dock kontantinsatsen, men lönen stämmer ganska bra och livssituationen med en studerande sambo som jobbade deltid. Banken såg sambons ekonomi som en skuld när hon studerade även om hon jobbade deltid vilket medförde att jag fick ett lägre belopp att köpa för om vi sökte tillsammans än om jag sökte själv.

Jag lade 500 000kr i kontantinsats och fick ett lån på 2 400 000kr med en lön på ungefär 38tkr. Du måste även ta hänsyn till föreningens avgift när du söker lån och driftskostnader då det kommer påverka lånets storlek. Kan rekommendera att du ringer SBAB och pratar med dem för att få tips och information.

Skrivet av Zyces:

Ja, jag håller med dig... men eftersom TS enbart har en inkomst så måste man ta detta i beräkning med.. du kan alltid tänka att ”ja om det händer om 5år så ser det annorlunda ut”.
Det jag säger är att man ska alltid ta hänsyn till konsekvenser...
Vad tror du händer om TS förlorar jobbet om 1 år?

Jag säger inget, men man ska alltid ta risker med i sin bedömning om man lånar miljoner av banken. TS kanske klarar detta galant, vad vet jag, men jag tycker ändå att TS ska ha detta i beräkning inför ett lån.
”Hur klarar vi det om TS blir arbetslös, om räntan går upp etc”
Jag är ledsen, men dessa saker måste man ta i akt på innan man belånar sig..

Det är bra att du poängterar riskerna med att ta ett lån samt skulder men man bör också beakta vad som är nödvändiga lån och vad som är rent ekonomiskt ofördelaktig beteende gällande privatekonomin. Ofta är fastigheter och bostäder ett en relativt fundamental investering då det behåller värdet förhållandevis bra och under historiskt längre tid så går värdet på bostäder nästan alltid uppåt. När man tar ett lån från en seriös bank så gör de en riskanalys åt låntagaren då det även såklart ligger i bankens intresse att kunden i framtiden ska kunna amortera av lånet och ha möjlighet att betala räntekostnader. Man bör även vara medlem i a-kassa och dessutom är det inte ovanligt att ha en inkomstförsäkring genom fackförbund. Om man dessutom tar hänsyn till att man följer riktlinjer för privatsparande och har minst 2-3 månadslöner i privat sparat kapital så har man möjlighet att ta pengar från ett sånt konto när räntorna stiger.

Skrivet av Taiofii:

Så tänker jag också, men i och med att jag är extremt okunnig inom detta så var jag inte säker på om "logiken" funkar.

Och syftet med detta är såklart inte att göra en affär och tjäna pengar, syftet är att hitta en bostad där vi kan börja etablera oss och eventuellt starta en familj inom snar framtid. Om värdet sjunker/stiger inom närmaste åren berör mig inte så länge vi trivs där. Sen om räntan/avgifter/kostnader går upp, det är det som jag är orolig för.

Ni betalar ju redan ganska mycket. Med nuvarande läge så skulle ni ha råd att betala amortering, lån, avgift för en lägenhet run 2 500 000-2 800 000 med dagens ränta.

Exempel:
ca 3500 ränta
ca 6000 amortering med högsta kravet på 3%
ca 4000 i avgift

Ganska mycket billigare än hyres på lång sikt iom 6000 går till att betala av ert lån, förutsatt att bostaden åtminstone håller värdet och räntorna är någorlunda stabila. Sen blir det såklart lite knepigare att få lån på de summorna eftersom ni är två och bara en har jobb och det saknas insats. Du får sannolikt mindre i lån tack vare att du måste "försörja" en till, er snittinkomst blir alltså lägre.

Låna lite till insats kan väl gå an men det är där någonstans jag skulle dra min gräns (ofta sämre ränta och resulterar i väldigt hög belåning på bostaden).

@kaptengrek

Jag sa aldrig att TS inte skulle göra detta. utan jag sa att för att ha den inkomsten personen har, så ska TS tänka en gång extra, och faktiskt se vad som kan hända... Det är för många idag som tar lån utan att faktiskt veta vad de signerar upp sig mot.
Du har en grymt bra poäng och jag håller med dig i mångt och mycket... Men jag tycker ändå att man ska ta ett steg tillbaka och fråga sig själv "vad händer om...." du måste alltid veta detta.... om du inte tänker i dessa banor(vilket banken ska göra åt dig) så är det du som hamnar på pottan, inte banken...
Därför säger jag bara, tänk en gång extra, och om ni klarar det om skiten smäller.?

Skrivet av Cenorida:

Tog och kollade upp saken och lånet räknas med vid bodelningen. Så precis som jag tidigare berättade så räknas skulderna (lånet) först av, sedan delas tillgångarna lika. Så TS förlorar med andra ord inte halva huset trots att han står för hela lånet.

Absolut, men det man brukar tänka på är:

A tar bolån och köper en lägenhet och står för alla kostnader som har med boendet att göra eftersom A betraktar boendet som sitt boende.
B är sambo med A, men var bara med och flyttade in i lägenheten, det enda kostnader man delat på är mat, toapapper och el.

A tror att det är A’s lägenhet när B ber A att dra dit pepparn växer och ber B att ta sitt pick och pack och dra.

A vaknar upp och inser att värdet på halva bostaden (efter att skulderna för boendet givetvis är reglerade) tillhör B eftersom de är sambos utan samboavtal.

A måste då lösa ut B eller tvingas sälja bostaden eftersom A inte har råd att lösa ut B.
A känner sig lurade eftersom A var övertygad om att det var A’s bostad.
A blir bitter på livet och beklagar sig på internet...

När man köper en bostadsrätt så köper man alltså en andel i en förening. Med den andelen följer sedan nyttjanderätten till en viss lägenhet. Du köper alltså egentligen inte en lägenhet, du investerar i en förening.

Olika föreningar har olika bra ekonomi. Olika föreningar är olika bra investeringsobjekt. Läs årsredovisningen. Om du har svårt att läsa årsredovisningen, anlita hjälp. Kanske den bästa investetingen du någonsin kan göra, i synnerhet i början på ditt bostadsägande.

När nu många är dåliga på att läsa årsredovisningar så är lägenheter i föreningar med suspekt ekonomi ofta övervärderade. Jag vet lägenheter som sålts för miljonbelopp som, när man läst årsredovisningen, i praktiken var värdelösa. Jag har träffat personer som förlorat stora belopp efter att inte ha läst årsredovisningen. Klassiska problemet är att föreningen har höga lån som av någon anledning ännu inte slagit igenom på hyran. Ett annat problem är att fastigheten helt enkelt är i dåligt skick med stort renoveringsbehov (byte av stammar etc.).

Som ofta i affärslivet, säljaren vet mer än köparen. Kan finnas en anledning till att säljaren säljer just då. Finns bara ett sätt att skydda sig: Kontrollera, kontrollera och kontrollera. Sedan kolla lite till. En extra dubbelkoll är heller inte fel.

Ju mer du jobbar, desto bättre affär kommer du att göra.

Skrivet av Leyer:

I vilken större stad som helst i Sverige? 1.7 mille får du inte mycket för i Stockholm, Göteborg, Malmö eller Lund exempelvis. Du får en etta, kanske en liten tvåa om du bor långt ut från centrum.

Eller medelstor stad för den delen. Vill man bo centralt så kommer man inte långt på 1,7 miljoner.

Skrivet av Taiofii:

Hej alla,

Är väldigt "noob" inom detta ämne, så jag hoppas att ingen stör sig på mina dumma frågor.

Jag och sambon bor med katterna i en hyresrätt (där vi betalar ca 13k i månaden varav 11500 kallhyra) och det känns extremt ovärt. Jag har en tillsvidare anställning med 38k/månad och sambon har varit arbetslös strax över 1 år men ska börja plugga till hösten.

Nu har vi börjat fundera på att köpa en bostad istället, och siktar på att försöka hitta en 3a runt 2 mille. Bolånet på 1.7m tror jag att jag kan få ut, men problemet är handpenningen på 300k. I och med att jag har fått sköta stora delen av hushållets ekonomi så har jag inte kunnat spara ihop mer än 80k så länge. Och den summan är allt vi har. Dessvärre har ingen av oss någon familjemedlem som kan låna oss 200k.

Frågan är, är det värt att ta ett separat lån för handpenningen också? Varför/varför inte? Och vad är en rimlig ränta just nu för ett bolån samt topp-/blancolån?

Stoooort tack på förhand!

Ett stort att tänka på!

Om ni köper lägenheten samtidigt och flyttar in är din sambo medägare. Dvs om ni separerar och du stannar kvar måste du köpa ut hennes halva. Rätt tråkigt om du redan betalar hela boendet.
Det fanns en tråd på SweC för länge sedan om just det scenariot, att en man köpte hus för sina uppsparade miljon med sin nya flickvän och 3 månader senare flyttar hon ut och tar hälften med sig.
Så köper du lägenhet och betalar allt - skriv ett samboavtal! Alternativt köp lägenheten ensam och hon flyttar in sen.

Tack för allt engagemang ni lägger ner i era tips och råd, uppskattas mycket!

Det är en del som nämnt SBAB hittills, men jag har personligen aldrig haft med dem att göra. Är det en pålitlig bank? Någon som har erfarenhet av dem?

Skrivet av Taiofii:

Tack för allt engagemang ni lägger ner i era tips och råd, uppskattas mycket!

Det är en del som nämnt SBAB hittills, men jag har personligen aldrig haft med dem att göra. Är det en pålitlig bank? Någon som har erfarenhet av dem?

Ja, den statliga bolånebanken, så absolut pålitlig
https://sv.m.wikipedia.org/wiki/SBAB_Bank

Skrivet av Taiofii:

Tack för allt engagemang ni lägger ner i era tips och råd, uppskattas mycket!

Det är en del som nämnt SBAB hittills, men jag har personligen aldrig haft med dem att göra. Är det en pålitlig bank? Någon som har erfarenhet av dem?

https://sv.wikipedia.org/wiki/SBAB_Bank

"SBAB Bank AB är ett helägt statligt aktiebolag verksamt på den svenska bolånemarknaden."

Så du bör nog verkligen ta och läsa på lite.

Finns fler saker att tänka på än bara priset på bostaden. Vad händer om ni separerar?

Har någon av er med en bra förstärkare som inte är jättedyr?
Har någon av er dyra högtalare med sig eller köper ni dom tillsammans?
Hur är det med TV?
Hur är det med sängen? Svårt att dela på hälften.

Kan bli väldigt dyrt att köpa nytt. Stor skillnad på 10 000 och 50 000+. Även om ni prioriterar lika så blir det väldigt orättvist om ni prioriterat stor skillnad på sängen och anläggningen.

Skrivet av ToddTheOdd:

https://sv.wikipedia.org/wiki/SBAB_Bank

"SBAB Bank AB är ett helägt statligt aktiebolag verksamt på den svenska bolånemarknaden."

Så du bör nog verkligen ta och läsa på lite.

Jo det vet jag, och jag ber om ursäkt om min fråga upprörde dig. Jag är allmänt misstänksam när det gäller banker, så att den är statlig betyder inte automatiskt pålitlig för min del, därav min fråga ifall någon faktiskt har erfarenhet av dem. Inte vilka de är eller vad SBAB står för.

@Taiofii: Jag har SBAB till min bostadsrätt. De har oftast varit enklare att få tag på än min vanliga bank, Nordea. Bra kundtjänst, och fixade även kontantinsatslån åt mig utan problem. Alltid fått bättre ränta hos de än andra banker också.

Skrivet av Marcusk:

@Taiofii: Jag har SBAB till min bostadsrätt. De har oftast varit enklare att få tag på än min vanliga bank, Nordea. Bra kundtjänst, och fixade även kontantinsatslån åt mig utan problem. Alltid fått bättre ränta hos de än andra banker också.

Åh tack! Har också Nordea (av någon anledning) som vanlig bank, men där vill jag absolut inte ta ett lån. Det som du har fått är det som jag behöver, så får la ta och boka ett möte med dem för konsultation.

Skrivet av Taiofii:

Åh tack! Har också Nordea (av någon anledning) som vanlig bank, men där vill jag absolut inte ta ett lån. Det som du har fått är det som jag behöver, så får la ta och boka ett möte med dem för konsultation.

SBAB var framför allt lätta att ha och göra med när jag ansökte om lånelöfte inklusive privatlån. Fick det beviljat men använde det aldrig just där och då. Om man bara behöver bolån finns det däremot troligtvis andra banker som erbjuder något lägre boränta.

Skrivet av Taiofii:

Jo det vet jag, och jag ber om ursäkt om min fråga upprörde dig. Jag är allmänt misstänksam när det gäller banker, så att den är statlig betyder inte automatiskt pålitlig för min del, därav min fråga ifall någon faktiskt har erfarenhet av dem. Inte vilka de är eller vad SBAB står för.

Det finns en lång tradition bakåt med att staten uppmuntrar/subventionerar att folk köper och äger sin egen bostad. Ses som allmänt nyttigt och bra för samhället. Tidigare sköttes utlåningen av staten direkt via länen (Länsbostadsnämnderna tror jag det kallades). Det var en stor och oerhört viktig utlåning inriktad mest mot bottenlån, topplån hade man ofta i vanlig bank.

I den allmänna privatiserings-ivern och nyliberalismen på 80-talet så lyftes verksamheten ut till ett (helägt) aktiebolag som då uppmuntrades att agera mindre som en myndighet och mera som en vanlig bank men då fortfarande ägt av staten och med samhällsnytta som grundtanke. Dom fortsätter i statens traditionella roll med att vara en rätt anonym men stor och viktig aktör. Dom har nu runt 20% av bolånemarknaden.

Inte lika bra som de gamla statliga lånen men fortfarande bra.

Skrivet av Lars Celander:

Det finns en lång tradition bakåt med att staten uppmuntrar/subventionerar att folk köper och äger sin egen bostad. Ses som allmänt nyttigt och bra för samhället. Tidigare sköttes utlåningen av staten direkt via länen (Länsbostadsnämnderna tror jag det kallades). Det var en stor och oerhört viktig utlåning inriktad mest mot bottenlån, topplån hade man ofta i vanlig bank.

I den allmänna privatiserings-ivern och nyliberalismen på 80-talet så lyftes verksamheten ut till ett (helägt) aktiebolag som då uppmuntrades att agera mindre som en myndighet och mera som en vanlig bank men då fortfarande ägt av staten och med samhällsnytta som grundtanke. Dom fortsätter i statens traditionella roll med att vara en rätt anonym men stor och viktig aktör. Dom har nu runt 20% av bolånemarknaden.

Inte lika bra som de gamla statliga lånen men fortfarande bra.

Tack för infon! Ska boka in ett möte och se vad de kan erbjuda. Lutar mest åt dem i och med att de kan sköta hela rubbet. Sedan får jag som alla tidigare nämnt ta och göra min riskanalys väldigt noga, samt lösa samboavtalet så allt blir rättvist och rätt. Stort tack!

Jag skulle inte tagit ett handpenninglån, definitivt inte på 220k.

Om jag vore du skulle jag försöka få upp min lön (38k är 3k under gränsen för statlig inkomstskatt, så även små löneökningar hjälper rejält), spara rejält genom att snåla så mycket som möjligt, och sedan köpa om 1.5 år (och ta ett handpenningslån på resten).

38k/mån före skatt ger ca. 29.3k/mån efter skatt (om du inte är med i svenska kyrkan och därmed betalar kyrkoskatt: vill du inte sponsra dem och är född 1996 eller senare och inte explicit gått ur svenska kyrkan så är du fortfarande med, många som missar detta!). Om din partner behöver 2k av dem (snart får partnern CSN antar jag och behöver inte mycket av dig?) och du och katterna lever på 4k/mån så borde du kunna spara undan 29.3 - 2 - 4 - 13 = 10.3k/mån, eller runt 185k på 1.5 år. Med nuvarande 80k så blir det ju nästan din kontantintsats.