Köpa första bostadsrätten, vad MÅSTE man ha?

Permalänk
Medlem
Skrivet av anon214822:

Jag har för mig att det är olika om man är gifta eller inte. För gifta är det som du säger, det är tiden från giftermålet som gäller. För sambo gäller tiden från när bostaden införskaffades.

Kan ha att göra med att det kan vara svårt att definera tiden när man "flyttade ihop", kan ju vara rätt flytande och lätt att manipulera. Jag kan ha fel dock, jag är inte någon vidare bra jurist.

Helt rätt, gäller gifta där det finns ett legalt datum och för agera lite dämpkudde vid hastiga/ogenomtänkta äktenskap med olika ekonomiska förutsättningar) Sambos delar enbart bostaden som införskaffats under samboskapet (oberoende av vem som står på lån osv) och bohag som införskaffats gemensamt. I övrigt tar man med sig det man själv köpt osv.

Visa signatur

Dator: Mac

Permalänk
Avstängd
Skrivet av webbson:

Jag tror inte att de skulle godkänna ett lån på 1.7m med bara en inkomst på 38k om ni även har ett lån på 200k för handpenning. Iallafall inte om ni båda står på lånet då CSN inte räknas till inkomst.

Jag lånade 1,7 miljoner till bytt bostadsköp, med 150K privatlån på bil (som såldes och gick till kontantinsats), samt ca 300K CSN-lån.

Tjänar dock strax över 38 kkr/mån men inte så mycket mer, var inga problem alls.

Dock tror jag det är bättre att leta efter något billigare, då ni är 2 där en person inte tjänar något.

Men du vet aldrig förens ni pratat med banken.

Visa signatur

Mr. Scriptman

Permalänk
Medlem
Skrivet av Lagerlöf:

Jag lånade 1,7 miljoner till bytt bostadsköp, med 150K privatlån på bil (som såldes och gick till kontantinsats), samt ca 300K CSN-lån.

Tjänar dock strax över 38 kkr/mån men inte så mycket mer, var inga problem alls.

Dock tror jag det är bättre att leta efter något billigare, då ni är 2 där en person inte tjänar något.

Men du vet aldrig förens ni pratat med banken.

Har nästan samma ekonomiska situation som dig då. Jo jag ska ta och höra med lite olika banker. Tack alla för era tips och råd!
Det jag är osäker på är hur mycket man kan lita på vad bankerna säger? Är det okej att begära personliga kalkyler för att jämföra dem mot varandra? Så de inte bara säger du KAN få 1.7% och i slutet får man 2% om ni förstår vad jag menar?

Permalänk
Medlem

Vi var på bankmöte inför framtida husköp och då sa bankmannen (Swedbank) att de inte skulle godkänna ett lån om de ser att man tagit lån på handpenning eftersom man ska ha pengar för handpenningen.

Om detta är något banker gör över lag vet jag inte men han var väldigt hård på den biten.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Forsgren:

Vi var på bankmöte inför framtida husköp och då sa bankmannen (Swedbank) att de inte skulle godkänna ett lån om de ser att man tagit lån på handpenning eftersom man ska ha pengar för handpenningen.

Om detta är något banker gör över lag vet jag inte men han var väldigt hård på den biten.

Alla banker ska göra likadant...
http://www.boupplysningen.se/finansiera/bolanetaket

Visa signatur

Dator: Mac

Permalänk
Medlem

Nej nej och nej. Har du en lön på 37tkr så ska du INTE ta ett lån för över 1 mille...
Vad tror du händer om räntan dubblas eller tripplas om 3-4 år?
Om ni båda hade stadig inkomst kanske...

Visa signatur

Game: Intel Core i9-10940X / 128GB DDR4-3200 RAM | 2 x Nvidia Titan RTX | 2 x 2TB Samsung 970 Evo M.2 SSD
Laptop: Zbook 15 G5
Media:Intel NUC Frost Canyon Tall I7-10710U | EVOLV Shift I5 6600K 16GB RAM GTX 2070 2X500GB 2.M SSd
Consol: Playstation 5, Xbox series X, Nintendo Switch

Permalänk
Entusiast
Skrivet av Zyces:

Nej nej och nej. Har du en lön på 37tkr så ska du INTE ta ett lån för över 1 mille...
Vad tror du händer om räntan dubblas eller tripplas om 3-4 år?
Om ni båda hade stadig inkomst kanske...

Nog för att det alltid är bra att vara privatekonomiskt konservativ och riskmedveten, men är man rädd för stigande räntor kan man ju alltid binda räntan på t.e.x 10 år för cirka 2,25% i dagsläget

Visa signatur

Den digitala högborgen: [Fractal Design Meshify C] ≈ [Corsair RM850x] ≈ [GeForce RTX 3080] ≈ [AMD Ryzen 7 7800X3D ≈ [Noctua NH-U14S] ≈ [G.Skill Flare X5 32GB@6GHz/CL30] ≈ [MSI MAG B650 TOMAHAWK] ≈ [Kingston Fury Renegade 2 TB] ≈

Permalänk
Inaktiv

var bor man om man måste hosta upp 1,7mille till sin första lägenhet, vi köpte våran för 10k fär 21 år sedan, en 3a på 76kvm + ett hobbyrum på 26 kvm. Då hade jag hyrt i 10år före det

Permalänk
Inaktiv

idag kostar samma lägenhet ca 600k här i området. Jag manear, tS borde kunna hitta något billigare, att låna 1,7mille med en inkomst på 38k är galenskap

Permalänk
Medlem
Skrivet av Aktsu:

Jag skulle inte ta något större blancolån om jag skall vara ärlig, att peta in 15% ser jag som något minimum, speciellt nu när det svänger en hel del på marknaden.

Finns inga sådana regler om årslön x 4,5, man får låna så mycket som inkomsten bär och det kan vara båda under och över den summan.

Aldrig sagt nåt om en regel, men så ser de flesta bankers riktlinjer ut. Sedan kan det skilja en del beroende på olika omständigheter.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Uzanar:

Nog för att det alltid är bra att vara privatekonomiskt konservativ och riskmedveten, men är man rädd för stigande räntor kan man ju alltid binda räntan på t.e.x 10 år för cirka 2,25% i dagsläget

Ja, jag håller med dig... men eftersom TS enbart har en inkomst så måste man ta detta i beräkning med.. du kan alltid tänka att ”ja om det händer om 5år så ser det annorlunda ut”.
Det jag säger är att man ska alltid ta hänsyn till konsekvenser...
Vad tror du händer om TS förlorar jobbet om 1 år?

Jag säger inget, men man ska alltid ta risker med i sin bedömning om man lånar miljoner av banken. TS kanske klarar detta galant, vad vet jag, men jag tycker ändå att TS ska ha detta i beräkning inför ett lån.
”Hur klarar vi det om TS blir arbetslös, om räntan går upp etc”
Jag är ledsen, men dessa saker måste man ta i akt på innan man belånar sig..

Visa signatur

Game: Intel Core i9-10940X / 128GB DDR4-3200 RAM | 2 x Nvidia Titan RTX | 2 x 2TB Samsung 970 Evo M.2 SSD
Laptop: Zbook 15 G5
Media:Intel NUC Frost Canyon Tall I7-10710U | EVOLV Shift I5 6600K 16GB RAM GTX 2070 2X500GB 2.M SSd
Consol: Playstation 5, Xbox series X, Nintendo Switch

Permalänk
Medlem
Skrivet av unzane:

Aldrig sagt nåt om en regel, men så ser de flesta bankers riktlinjer ut. Sedan kan det skilja en del beroende på olika omständigheter.

Åter igen, nej det är inte några generella riktlinjer ho de flesta banker. De generella riktlinjerna är att man skall ha tillräckligt mycket kvar att leva på efter räntebetalning enligt kalkylräntan och amortering. Anledningen varför det för många stannar vid 4,5 x årslön är att de då måste amortera mer enligt de ”nya” regelverken.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Lagerlöf:

Jag lånade 1,7 miljoner till bytt bostadsköp, med 150K privatlån på bil (som såldes och gick till kontantinsats), samt ca 300K CSN-lån.

Tjänar dock strax över 38 kkr/mån men inte så mycket mer, var inga problem alls.

Dock tror jag det är bättre att leta efter något billigare, då ni är 2 där en person inte tjänar något.

Men du vet aldrig förens ni pratat med banken.

Det var som fan. När vi skulle låna 915k till vårt hus var det precis vi fick det på sammanlagd inkomst av 45k + ett billån på 100k.
Men det var en hel del år sen. Dock brukar de vara mycket hårdare när man är två som ska låna, och ytterliggare om man har barn.

Visa signatur

/dev/null

Permalänk
Medlem
Skrivet av Aktsu:

Åter igen, nej det är inte några generella riktlinjer ho de flesta banker. De generella riktlinjerna är att man skall ha tillräckligt mycket kvar att leva på efter räntebetalning enligt kalkylräntan och amortering. Anledningen varför det för många stannar vid 4,5 x årslön är att de då måste amortera mer enligt de ”nya” regelverken.

4,5ggr årslön är ett tidlöst mått, fråga föräldrar och far/mor-föräldrar om vad de köpte sitt boende för och förvånansvärt ofta stämmer ”sanningen” att man köpte sitt boende för max 4,5ggr årslön.

Visa signatur

Dator: Mac

Permalänk
Medlem
Skrivet av Mindfighter:

4,5ggr årslön är ett tidlöst mått, fråga föräldrar och far/mor-föräldrar om vad de köpte sitt boende för och förvånansvärt ofta stämmer ”sanningen” att man köpte sitt boende för max 4,5ggr årslön.

Det kan säkert stämma men det är inget som bankerna tillämpar utan de vill ju låna ut så mycket som personen klarar av.

Permalänk
Medlem
Skrivet av anon910:

var bor man om man måste hosta upp 1,7mille till sin första lägenhet, vi köpte våran för 10k fär 21 år sedan, en 3a på 76kvm + ett hobbyrum på 26 kvm. Då hade jag hyrt i 10år före det

Dags att titta lite utanför Sundsvallsområdet
Bor man i någon av de större städerna i Sverige så får man inte så mycket lägenhet för under 2 millar. Särskilt inte om man ska ha en större lägenhet (3:a) som TS letar efter till 2 vuxna och katter.

Men det är sinnesjuka pengar man får pröjsa för en lägenhet nuförtiden Köpte min första BR för 3k. Sålde sista lägenheten innan jag flyttade till Sthlm för strax över 100k och tänkte att det inte borde vara några problem att ha råd med en BR i Sthlm, man är ju rik nu!

Höll på att dö när jag började leta

Gällande 4,5ggr sin årslön så är det en gräns där de lägger på 1% extra amortering på lånet. Sen går det givetvis att låna mer om kalkylen går igenom.

Visa signatur

And Jesus said "Come forth and I will grant you eternal life!" I came fifth and won a blender.
| MSI X99A Raider | i7-6850K | 32GB Corsair Vengeance DDR4 3000MHz | Palit GTX 1080 Super Jetstream | ASUS ROG Swift PG279Q |

Permalänk
Medlem
Skrivet av anon910:

var bor man om man måste hosta upp 1,7mille till sin första lägenhet, vi köpte våran för 10k fär 21 år sedan, en 3a på 76kvm + ett hobbyrum på 26 kvm. Då hade jag hyrt i 10år före det

I vilken större stad som helst i Sverige? 1.7 mille får du inte mycket för i Stockholm, Göteborg, Malmö eller Lund exempelvis. Du får en etta, kanske en liten tvåa om du bor långt ut från centrum.

Visa signatur

CPU AMD 3900X GPU Zotac RTX 3080 12GB
Moderkort Asus x570-E Gaming Nätagg Corsair RM850x
Minne Corsair Vengeance RGB Pro 32 GB Kylning Corsair Hydro H115i PRO
Chassi Corsair Obsidian 500D SE Skärm Samsung Odyssey G9 NEO
SSD Samsung 970 1TB HDD Western Digital Blue 2TB Laptop Dell XPS 13 9300 i7

Permalänk
Medlem
Skrivet av SunQ:

Gällande 4,5ggr sin årslön så är det en gräns där de lägger på 1% extra amortering på lånet. Sen går det givetvis att låna mer om kalkylen går igenom.

...och anledningen är förstås att ligga däröver är en osund nivå så man ska försöka ta sig under den så fort som möjligt (antingen genom att amortera eller höja sin inkomst)

Visa signatur

Dator: Mac

Permalänk
Medlem

Tror det blir mycket lättare om ni helt enkelt flyttar till en billigare hyresrätt först, blir mycket lättare att snabbt spara ihop pengar då.

Permalänk
Medlem

@Mindfighter: Ah jo, det jag tänker. Men det känns ju som det finns alternativa banker som verkar väldigt lösa på vissa saker. Men detta är ju en grej som absolut bör vara hårt.

Permalänk
Medlem

Vi har inte låst in oss på en specifik bostad på 2 mkr, givetvis ju billigare desto bättre, men dessvärre så ligger de flesta treorna runt 2 mkr just nu och då tittar vi på norra kanterna av Stockholm.

Billigare hyresrätt hade självklart varit enklare med tanke på den knappa ekonomin, men vi har dessvärre inte tillräckligt med köpoäng för något då det mesta kräver ca 7 år och uppåt. De som bygger nytt o skippar kösystem och går på inkomst (som nuvarande) tar alltid väldigt hög hyra. Tornet/Slättö/Einar Mattsson/Wallenstam etc..

Sitter i en dålig sits.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Zyces:

Nej nej och nej. Har du en lön på 37tkr så ska du INTE ta ett lån för över 1 mille...
Vad tror du händer om räntan dubblas eller tripplas om 3-4 år?
Om ni båda hade stadig inkomst kanske...

Att låna en miljon på en lön på 37k är ingenting i dagens läge.

Om räntan går upp till 10% så kostar det fortfarande bara 5500 kr i ränta för lån på ca en miljon. Sen avgift på lägenheten ca 3000-4000.

Alltså kan man bo för under 10k med en lön på 38k och då har det ändå skitit sig rejält med räntan. Sen finns inkomsförsäkring, försäkring på lån osv...

Permalänk
Medlem
Skrivet av anon214822:

Jag har för mig att det är olika om man är gifta eller inte. För gifta är det som du säger, det är tiden från giftermålet som gäller. För sambo gäller tiden från när bostaden införskaffades.

Kan ha att göra med att det kan vara svårt att definera tiden när man "flyttade ihop", kan ju vara rätt flytande och lätt att manipulera. Jag kan ha fel dock, jag är inte någon vidare bra jurist.

Du kan ha rätt när det gäller sambo. Är dock helt säker på att det inte finns någon trappa vid giftemål, så fort ni gifter blir alla tillgångar (såvida ni inte har äktenskapsförord) bådas.

EDIT Kollade upp saken, hade fel.

Visa signatur

AMD Ryzen 7 5800X3D | EVGA GeForce RTX 3080 10GB FTW3 ULTRA | ASUS ROG Strix B450-F Gaming | Corsair RM750X V2 | Crucial Ballistix Sport LT 3200MHz 16GB | Samsung 980 Pro 1TB | Crucial MX500 2TB | NZXT H500

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Hej alla,

Är väldigt "noob" inom detta ämne, så jag hoppas att ingen stör sig på mina dumma frågor.

Jag och sambon bor med katterna i en hyresrätt (där vi betalar ca 13k i månaden varav 11500 kallhyra) och det känns extremt ovärt. Jag har en tillsvidare anställning med 38k/månad och sambon har varit arbetslös strax över 1 år men ska börja plugga till hösten.

Nu har vi börjat fundera på att köpa en bostad istället, och siktar på att försöka hitta en 3a runt 2 mille. Bolånet på 1.7m tror jag att jag kan få ut, men problemet är handpenningen på 300k. I och med att jag har fått sköta stora delen av hushållets ekonomi så har jag inte kunnat spara ihop mer än 80k så länge. Och den summan är allt vi har. Dessvärre har ingen av oss någon familjemedlem som kan låna oss 200k.

Frågan är, är det värt att ta ett separat lån för handpenningen också? Varför/varför inte? Och vad är en rimlig ränta just nu för ett bolån samt topp-/blancolån?

Stoooort tack på förhand!

Jag tog ett privatlån separat för handpenning på 150k med en ränta på 6% om jag minns rätt hade då en lön på ca 27k. Amorterade bort den inom ett år nu har jag bara bolånet att amortera på har fortsatt amortera väldigt mycket. Valde då en lägenhet med låg avgift ca 1300 inklusive el för att förhoppningsvis vara lånefri inom några år / ej skuldsatt förening. Räknat på en total amorteringstid på 5-6år har 3-4år kvar. Funderar på att öka amorteringstakten tar 50% av lönen nu till amortering 25% sparande, resterande till att leva + att jag jag har alltid har en buffert så att jag inte behöver snåla med utgifter då minskar sparandet vissa perioder istället.

Om det är värt det eller inte är ju lite upp till hur ni själva tänker, jag tänkte att jag flyttar för att bo inte tjäna pengar och trivdes inte i mina tidigare hyresrätter. Bodde rätt billigt när jag bodde i hyresrätt så det ekonomiska skälet var att komma in i den snurran börja beta av lånet/minska risker då jag har lite problem med hälsan. Vet ju inte hur läget ser ut om några år men då är jag skuldfri och bor typ gratis. Vill jag flytta sen så bör ju bostadsmarknaden följa för liknande lägenheter alltså kraschar den har jag inga problem att sälja med förlust då jag borde kunna få en liknande lägenhet runt samma prisintervall.

Kolla även lite på sambo lagen etc om ni har dom tankarna också kan ju vara värt att diskuttera med någon som kan juridik om det är rörigt bör inte vara så dyrt https://sv.wikipedia.org/wiki/Sambolagen

Permalänk
Medlem
Skrivet av Cenorida:

Om jag inte minns helt fel så är det en trappa på 10% per år från dess att de flyttade ihop. Med andra ord, har de varit tillsammans i mer än 5 år och köper bostad nu så tillfaller halva bostaden TS sambo. Dock värt att tillägga är också att hon tilldelas halva kvarvarande lånet. Det är med andra ord bara halva restbeloppet (huset värde - banklånet) som tillfaller sambon.

Nej, det är när man gifter sig.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Mindfighter:

Helt rätt, gäller gifta där det finns ett legalt datum och för agera lite dämpkudde vid hastiga/ogenomtänkta äktenskap med olika ekonomiska förutsättningar) Sambos delar enbart bostaden som införskaffats under samboskapet (oberoende av vem som står på lån osv) och bohag som införskaffats gemensamt. I övrigt tar man med sig det man själv köpt osv.

Tog och kollade upp saken och lånet räknas med vid bodelningen. Så precis som jag tidigare berättade så räknas skulderna (lånet) först av, sedan delas tillgångarna lika. Så TS förlorar med andra ord inte halva huset trots att han står för hela lånet.

Visa signatur

AMD Ryzen 7 5800X3D | EVGA GeForce RTX 3080 10GB FTW3 ULTRA | ASUS ROG Strix B450-F Gaming | Corsair RM750X V2 | Crucial Ballistix Sport LT 3200MHz 16GB | Samsung 980 Pro 1TB | Crucial MX500 2TB | NZXT H500

Permalänk
Medlem
Skrivet av PlogarN97:

Nej, det är när man gifter sig.

Japp, trappan gäller enbart giftemål, beklagar förväxlingen. Dock inkluderas lån i bodelningen även för sambos.

Visa signatur

AMD Ryzen 7 5800X3D | EVGA GeForce RTX 3080 10GB FTW3 ULTRA | ASUS ROG Strix B450-F Gaming | Corsair RM750X V2 | Crucial Ballistix Sport LT 3200MHz 16GB | Samsung 980 Pro 1TB | Crucial MX500 2TB | NZXT H500

Permalänk
Medlem
Skrivet av Massy:

Att låna en miljon på en lön på 37k är ingenting i dagens läge.

Om räntan går upp till 10% så kostar det fortfarande bara 5500 kr i ränta för lån på ca en miljon. Sen avgift på lägenheten ca 3000-4000.

Alltså kan man bo för under 10k med en lön på 38k och då har det ändå skitit sig rejält med räntan. Sen finns inkomsförsäkring, försäkring på lån osv...

Så tänker jag också, men i och med att jag är extremt okunnig inom detta så var jag inte säker på om "logiken" funkar.

Och syftet med detta är såklart inte att göra en affär och tjäna pengar, syftet är att hitta en bostad där vi kan börja etablera oss och eventuellt starta en familj inom snar framtid. Om värdet sjunker/stiger inom närmaste åren berör mig inte så länge vi trivs där. Sen om räntan/avgifter/kostnader går upp, det är det som jag är orolig för.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Så tänker jag också, men i och med att jag är extremt okunnig inom detta så var jag inte säker på om "logiken" funkar.

Och syftet med detta är såklart inte att göra en affär och tjäna pengar, syftet är att hitta en bostad där vi kan börja etablera oss och eventuellt starta en familj inom snar framtid. Om värdet sjunker/stiger inom närmaste åren berör mig inte så länge vi trivs där. Sen om räntan/avgifter/kostnader går upp, det är det som jag är orolig för.

Hur långt från jobbet bor du nu, och hur långt kan du tänka dig att flytta? Ju längre från storstaden desto billigare blir det (väl).

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Så tänker jag också, men i och med att jag är extremt okunnig inom detta så var jag inte säker på om "logiken" funkar.

Och syftet med detta är såklart inte att göra en affär och tjäna pengar, syftet är att hitta en bostad där vi kan börja etablera oss och eventuellt starta en familj inom snar framtid. Om värdet sjunker/stiger inom närmaste åren berör mig inte så länge vi trivs där. Sen om räntan/avgifter/kostnader går upp, det är det som jag är orolig för.

Något som är värt att tänka på är föreningars låneskuld, kolla på kr/kvm. Över 10k/kvm i lån ska man se upp med i mitt tycke, för höjd styrränta medför inte bara höjd ränta på ditt privata lån, utan även för föreningen. Föreningar låser ofta sina lån under 3/5/10 år i olika delar, detta gör att räntehöjningar kan "lagga", men förblir räntan högre kommer föreningens medlemmar (alltså du) drabbas genom höjda avgifter. Det kan röra sig om dubblerad avgift om föreningen är högt belånad.

Detta gör absolut inte majoriteten av bostadsrättsköpare, vilket man kan se då risken inte är inprisad i marknaden, men se till att granska den ekonomiska årsredovisningen och kolla nuvarande ränta för totala lånet och vad lånekostnaden är per månad för föreningen. Detta står inte alltid i klartext i alla redovisningar utan ibland får man börja räkna, men siffrorna som krävs ska alltid finnas rapporterade. Om en avgift är 3k idag, och 2k går till att täcka lånekostnader, så kommer alltså avgiften vara 5k (1+2*2) om utlåningsräntan dubbleras. Detta måste man förhålla sig till när man köper en bostadsrätt. Tänk också på att stambyte helst ska vara gjort inom senaste 25 åren eller så, då ett sådant kan öka på belåningen kanske kraftigt.

Som du märker är det mycket jag tycker man ska tänka på, och jag har mycket mer saker jag personligen hade kollat på men detta är det viktigaste ekonomiskt enligt mig som inte redan täckts i tråden. En affär på +1miljon kräver sina beräkningar och funderingar menar jag.

Med allt detta sagt kommer staten säkert baila ut alla dessa föreningar ändå via något statligt lån till förmånlig ränta eller dylikt. För det vore ju trist om det fick existera äkta risk (jag raljerar lite här).

Visa signatur

[Moderkort: Asus TUF X570-Plus Gaming] [Nätagg: Corsair AX 750W]
[Minne: G.Skill Trident Z Neo DDR4 3600MHz 2x16GB] [Grafikkort: ASUS RTX 2070S]
[Processor: AMD Ryzen 7 3700X] [Hårddisk: Corsair Force Series MP510 960GB + SSDs + lagringsdiskar]