Köpa första bostadsrätten, vad MÅSTE man ha?

Permalänk
Medlem

Köpa första bostadsrätten, vad MÅSTE man ha?

Hej alla,

Är väldigt "noob" inom detta ämne, så jag hoppas att ingen stör sig på mina dumma frågor.

Jag och sambon bor med katterna i en hyresrätt (där vi betalar ca 13k i månaden varav 11500 kallhyra) och det känns extremt ovärt. Jag har en tillsvidare anställning med 38k/månad och sambon har varit arbetslös strax över 1 år men ska börja plugga till hösten.

Nu har vi börjat fundera på att köpa en bostad istället, och siktar på att försöka hitta en 3a runt 2 mille. Bolånet på 1.7m tror jag att jag kan få ut, men problemet är handpenningen på 300k. I och med att jag har fått sköta stora delen av hushållets ekonomi så har jag inte kunnat spara ihop mer än 80k så länge. Och den summan är allt vi har. Dessvärre har ingen av oss någon familjemedlem som kan låna oss 200k.

Frågan är, är det värt att ta ett separat lån för handpenningen också? Varför/varför inte? Och vad är en rimlig ränta just nu för ett bolån samt topp-/blancolån?

Stoooort tack på förhand!

Permalänk
Medlem

Jag tror inte att de skulle godkänna ett lån på 1.7m med bara en inkomst på 38k om ni även har ett lån på 200k för handpenning. Iallafall inte om ni båda står på lånet då CSN inte räknas till inkomst.

Visa signatur

/dev/null

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Hej alla,

Är väldigt "noob" inom detta ämne, så jag hoppas att ingen stör sig på mina dumma frågor.

Jag och sambon bor med katterna i en hyresrätt (där vi betalar ca 13k i månaden varav 11500 kallhyra) och det känns extremt ovärt. Jag har en tillsvidare anställning med 38k/månad och sambon har varit arbetslös strax över 1 år men ska börja plugga till hösten.

Nu har vi börjat fundera på att köpa en bostad istället, och siktar på att försöka hitta en 3a runt 2 mille. Bolånet på 1.7m tror jag att jag kan få ut, men problemet är handpenningen på 300k. I och med att jag har fått sköta stora delen av hushållets ekonomi så har jag inte kunnat spara ihop mer än 80k så länge. Och den summan är allt vi har. Dessvärre har ingen av oss någon familjemedlem som kan låna oss 200k.

Frågan är, är det värt att ta ett separat lån för handpenningen också? Varför/varför inte? Och vad är en rimlig ränta just nu för ett bolån samt topp-/blancolån?

Stoooort tack på förhand!

Jag kan rekommendera SBAB:s kalkylator. Den är nog ganska rimlig, och tar hänsyn till blancolån. Personligen tror jag att det kan bli tufft, men du kan ju allt testa. Med dina uppgifter så skulle bostaden få landa på 1,6 mkr givet en föreningsavgift på 1500 - men där har du en utgångsbild iallafall!

Visa signatur

Jag är en optimist; det är aldrig så dåligt så att det inte kan bli sämre.

Permalänk
Medlem

misstänker också det blir omöjligt eftersom de kommer räkna att du skall försörja två personer.

hade du flyttat in själv och sen "bjudit in" tjejen hade det nog gått men det är lite att bedra banken

Visa signatur

“Every atom in your body came from a star that exploded. And, the atoms in your left hand probably came from a different star than your right hand. It really is the most poetic thing I know about physics: You are all stardust. ... The stars died so that you could be here today.” - Lawrence M. Krauss

Permalänk
Medlem

Frågan är om det också om det är värt att låna en handpenning. Räntan på det kan bli ganska dyrt. Då kanske eran månads kostnad blir mer än vad ni redan betalar i hyra nu?

Hade jag varit ni hade jag satsat på att spara ihop så mycket handpenning som möjligt. Din partner pluggar färdigt så snart som möjligt eller fixar ett jobb.

Om ni ska ta lånet tillsammans kan det bli väldigt svårt. Din partner som är arbetslös kommer nog dessvärre skada din chanser att ta ett lån eftersom hon blir en ekonomisk börda, så ser banken på det iaf.

Bästa är att göra som ovanför nämner att du flyttar dit själv på papper, tar lånet själv, samt skriven på lägenheten. Men återigen om hon ska bo där och leva på din inkomst kommer det bli svårt med avbetalning. Obs. Vet ej legalitets frågor angående just detta. Jag är varken ekonom eller jurist. Bara privat person som har erfarenhet av bostads lån.

Permalänk
Medlem

För att köpa din första lägenhet behöver du ett "lånelöfte intyg", det ger banken dig genom att dom göra en kalkyl på dig och din partners inkomst & besparingar.

Lånelöfte intyget säger att dom kan låna dig upp till X pengar. Då kan du buda på lägenheter för upp till dom summorna.

EX:

https://www.sbab.se/1/privat/lana/bolan/bytabostadsguiden/kop...

https://www.swedbank.se/privat/boende-och-bolan/bolan-for-oli...

Permalänk
Medlem

Ni är så bäst, tusen tack för alla tips och råd!!

Vill tillägga att hon har jobbat ett tag och sparat ihop lite (innan hon blev utbränd) som hon har levt/lever på, och privata saker betalar hon själv. Jag tar mest hand om det gemensamma. Så hon "lever" inte på min inkomst i så stor utsträckning. Och nu när hon ska börja plugga så kommer hon att klara sig på CSN så länge jag sköter boendet och så.

Jag har inga problem med att stå själv på både lån och bostad, så länge det funkar tekniskt. Och självklart är det bäst att spara så mycket det går för handpenningen innan man köper. Men i nuläget med denna hyra så är det svårt att spara. Och min tanke var att om jag ändå ska lägga ut 13k i månaden, då är det väl bättre att lägga det på något man "äger" till slut?

Sorry om jag skriver oklart.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Ni är så bäst, tusen tack för alla tips och råd!!

Vill tillägga att hon har jobbat ett tag och sparat ihop lite (innan hon blev utbränd) som hon har levt/lever på, och privata saker betalar hon själv. Jag tar mest hand om det gemensamma. Så hon "lever" inte på min inkomst i så stor utsträckning. Och nu när hon ska börja plugga så kommer hon att klara sig på CSN så länge jag sköter boendet och så.

Jag har inga problem med att stå själv på både lån och bostad, så länge det funkar tekniskt. Och självklart är det bäst att spara så mycket det går för handpenningen innan man köper. Men i nuläget med denna hyra så är det svårt att spara. Och min tanke var att om jag ändå ska lägga ut 13k i månaden, då är det väl bättre att lägga det på något man "äger" till slut?

Sorry om jag skriver oklart.

Att hon inte lever på din inkomst kommer banken inte riktigt bry sig om. Är ni två i hushållet så ska din ekonomi täcka kunna täcka bägges behov i deras kalkyl.

Du skulle kunna säga att du bor själv och på så sätt få en bättre kalkyl, men då ljuger du för banken, men hörde att en fd kollega siktade på att göra så, men han är dock en sån som letar efter alla hål och försöker dra nytta av allt, samt försöker göra avdrag på allt i deklarationen

Permalänk
Medlem

En bostadsrätt äger inte du. Du äger endast en rösträtt på föreningens stämma.

Vissa ha föreslagit att du inte nämner din sambo vid samtal med banken. Observera att i så fall kommer banken kräva dig för allt du lånar. Inte din tjej. Blir ni osams, kommer hon ha rätt till halva lägenheten, men du kommer bära hela skulden eftersom hon inte är medlånetagare.

Ska du ta hela lånet på dig själv föreslår jag starkt att du och din tjej skriver nåt slags äktenskapsförord. Ifall ni separerar skall hon inte äga rätt till hälften av bostaden. Det är nåt ni behöver prata om.

Låna till första insats, dvs blankolån, är en ganska dum historia tycker jag. Sälj bilen, låna av släkten osv. Om du tar ett blankolån, så kommer dess ränta hamna på typ 15% vilket är ocker.

Visa signatur

Ryzen 2700 - be quiet Dark Rock 4
MSI B450 Gaming Pro Carbon AC WiFi - G.Skill TridentZ 16GB 3200c14
MSI Ventus OC 2070S @ 0,750V - Samsung C27HG70 Curved 1440p 144hz
Fractal Design Define R6 Vit TG - Corsair rm750x v2
SSD Samsung 860 EVO @ 500GB - SSD Intel 660p @ 1TB

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Jag har inga problem med att stå själv på både lån och bostad, så länge det funkar tekniskt.

Standardrådet i den situationen är att skriva ett samboavtal. Utan avtal blir hälften av lägenheten sambons och hela lånet ditt om ni separerar, om du köper lägenheten i syfte att ni ska flytta in tillsammans.

Permalänk
Medlem

Många pratar om att "lura" banken genom att säga att du ska bo själv. Sambon och jag gjorde så när vi tog lån till vår bostadsrätt och vi sa det rakt ut till banken och jag satt med på alla möten, var inga problem alls. Kan säkert variera mellan olika banker och kontor dock.

Skrivet av Savage_Gray:

Ska du ta hela lånet på dig själv föreslår jag starkt att du och din tjej skriver nåt slags äktenskapsförord. Ifall ni separerar skall hon inte äga rätt till hälften av bostaden. Det är nåt ni behöver prata om.

Samboavtal kallas det.

Permalänk
Medlem

@Taiofii: Skriv ett samboavtal hur du än gör, Hon kommer äga halva lägenheten om ni gör slut även om du betalar allt.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Gainsgoblin:

@Taiofii: Skriv ett samboavtal hur du än gör, Hon kommer äga halva lägenheten om ni gör slut även om du betalar allt.

Exakt det skulle jag skriva som mitt enda tips. Skriv samboavtalet innan något eventuellt köpeavtal för bostadsrätt undertecknas.
Du vill inte riskera att skänka motsvarande halva bostadens värde om situationen där det kan bli aktuellt skulle uppstå.

Permalänk
Medlem

Iaf i Stockholm får man låna sin årslön x 4,5 så det skulle betyda ca 2 mille. Bästa är som några sagt, köp den själv och be banken om ett lånelöfte, så vet du exakt vad du får låna.

Sedan kan ju din tjej köpa in sig på en viss procent när hon börjar jobba igen.

Tänk på att skriva sambo-avtal ifall du köper den själv. Ni är bästa vänner idag, men en dag går ni kanske skilda vägar och då är det bra att ha.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Rolle2000:

Exakt det skulle jag skriva som mitt enda tips. Skriv samboavtalet innan något eventuellt köpeavtal för bostadsrätt undertecknas.
Du vill inte riskera att skänka motsvarande halva bostadens värde om situationen där det kan bli aktuellt skulle uppstå.

Det gäller dock bara om man köper tillsammans. Köper TS på egen hand och "lurar banken" så är det något TS införskaffat innan samboförhållandet och då gäller inte lagen. Det klassas då som egendom TS förvärvat innan de började att leva tillsammans.

Bostad och saker du äger sedan tidigare och tar med in i samboförhållandet behåller du om ni skulle separera.

Men kan ändå vara värt att skriva ett avtal så att man slipper eventuellt juridiskt tjaffs.

Permalänk
Medlem

Oj, populärt med samboavtalet. Jag får prata med henne om det, låter ganska självklart i mina öron.

Men hur funkar det om bara jag står på bostaden i kontraktet, men att hon bara adressändrar hos Skatteverket, är det även då automatiskt att hon får halva om vi inte har samboavtal?

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Oj, populärt med samboavtalet. Jag får prata med henne om det, låter ganska självklart i mina öron.

Men hur funkar det om bara jag står på bostaden i kontraktet, men att hon bara adressändrar hos Skatteverket, är det även då automatiskt att hon får halva om vi inte har samboavtal?

Vad är samboegendom?

Bostaden ifall den skaffats för paret att leva i gemensamt.

Allt bohag som skaffats gemensamt (inredning, möbler, hushållsapparater m.m.)

Vad är inte samboegendom?

Egendom som en sambo fått genom krav om att den ska vara enskild via testamente, arv eller gåva.

Egendom som inte köpts för gemensam användning.

Egendom som parterna införskaffat före det aktuella samboförhållandet.

Egendom som inte har en direkt koppling till det gemensamma boendet.

Egendom som sambor i ett samboavtal uteslutit från bodelning.

Permalänk
Medlem

Värt/ovärt kan bara ni avgöra. Det jag kan tipsa om är att boka ett möte med en bank ni inte har idag och gå igenom allt med dem, se vart ni landar.
Det kostar inget, de kan ge en bild om ungefär vad ni skulle kunna köpa för, och inget dokumenteras som ligger kvar i en aktiv fil (vilket det kan göra om ni annars har era nuvarande banker), och det är inte mycket jobb att byta bank om de vill ge er ett löfte, eller att ta samma fråga med er nuvarande bank och ser om de säger samma sak.

Viktigt, var förbered. Ta med en lönespec, kolla alla krediter och lån (CSN, privata, bil, osv.) kreditgränser på kort osv.

Om ni får igenom lånen, tänk på att det kommer vara ett par trista år, ni kommer amortera 3-4% på bolånet och kanske 10% på blanko/topplån, så kanske 5-7 tkr i månaden. Ett alternativ skulle vara att köpa något mindre och billigare, amortera lika mycket eller mer/spara, och byt upp er om ett eller par år.

Visa signatur

| Intel i2500k | 16g Ram | ASUS ROG STRIX RX460 |

Permalänk
Medlem

Tack för förklaringen!

Vet att detta kan variera men vet ni vad en "rimlig" ränta just nu är? För både bolån och blanko? Vilka intervall är "okej" liksom?

Permalänk
Hedersmedlem
Skrivet av zaibuf:

Det gäller dock bara om man köper tillsammans. Köper TS på egen hand och "lurar banken" så är det något TS införskaffat innan samboförhållandet och då gäller inte lagen. Det klassas då som egendom TS förvärvat innan de började att leva tillsammans.

Fast det argumentet lär ju inte funka i det här fallet? Om det värsta skulle hända och tjejen blir riktigt hämndlysten är det ju en bagatell för henne att visa att de bodde tillsammans redan innan och därmed hävda att den nya bostaden införskaffades åt dem båda, oavsett vem som står på lånet.

Skriv papper på allt för det som inte finns på papper finns inte alls.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Taiofii:

Tack för förklaringen!

Vet att detta kan variera men vet ni vad en "rimlig" ränta just nu är? För både bolån och blanko? Vilka intervall är "okej" liksom?

Det beror på belåningsgrad, eventuellt fack, om ni är beredd att byta bank, pensionsspar etc.
Men jag tycker generellt alla bolåneräntor är låga nu, allt under 2% är ju bra. Jämför med räntorna på 90-talet som låg på närmare 20% 😂

Permalänk
Medlem
Skrivet av Andreaz1:

Fast det argumentet lär ju inte funka i det här fallet? Om det värsta skulle hända och tjejen blir riktigt hämndlysten är det ju en bagatell för henne att visa att de bodde tillsammans redan innan och därmed hävda att den nya bostaden införskaffades åt dem båda, oavsett vem som står på lånet.

Skriv papper på allt för det som inte finns på papper finns inte alls.

Är väl bara att jämföra datumet för köpekontrakt kontra adressändring för sambon?

Permalänk
Hedersmedlem
Skrivet av zaibuf:

Är väl bara att jämföra datumet för köpekontrakt kontra adressändring för sambon?

Rimligtvis adressändrar de ju samtidigt så hur hjälper det? Dessutom ignorerade du huvudpoängen i det jag skrev.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Andreaz1:

Rimligtvis adressändrar de ju samtidigt så hur hjälper det? Dessutom ignorerade du huvudpoängen i det jag skrev.

Stämmer. Vi har redan bott ihop i två olika hyresrätter inkl nuvarande, och efter köpet kommer vi att flytta in samtidigt. Så vi kommer som sagt att sitta och prata om det, rätt ska vara rätt.

För övrigt så verkar det som att de flesta bankerna har under 2% bolåneränta just nu, så jag antar att det är bra då. Men vad gäller blanko?

Permalänk
Inaktiv
Skrivet av Taiofii:

Oj, populärt med samboavtalet. Jag får prata med henne om det, låter ganska självklart i mina öron.

Men hur funkar det om bara jag står på bostaden i kontraktet, men att hon bara adressändrar hos Skatteverket, är det även då automatiskt att hon får halva om vi inte har samboavtal?

Samboavtal är obligatoriskt. Inget trams som ni själva har kokat ihop utan skrivet av en jurist kunnig i bostadsjuridik. En grej att tänka på är om någon av er puttar in pengar som har en bakgrund som enskild egendom.

Sedan det här att hon får halva lägenheten tror jag inte inträffar direkt, tror det är en trappa på 10% per år. Om ni nu inte skriver något annat. Tänk också igenom hur vinst eller förlust skall hanteras när lägenheten säljs, inklusive skatte-effekter.

Permalänk
Medlem

Jag skulle inte ta något större blancolån om jag skall vara ärlig, att peta in 15% ser jag som något minimum, speciellt nu när det svänger en hel del på marknaden.

Skrivet av unzane:

Iaf i Stockholm får man låna sin årslön x 4,5 så det skulle betyda ca 2 mille. Bästa är som några sagt, köp den själv och be banken om ett lånelöfte, så vet du exakt vad du får låna.

Sedan kan ju din tjej köpa in sig på en viss procent när hon börjar jobba igen.

Tänk på att skriva sambo-avtal ifall du köper den själv. Ni är bästa vänner idag, men en dag går ni kanske skilda vägar och då är det bra att ha.

Finns inga sådana regler om årslön x 4,5, man får låna så mycket som inkomsten bär och det kan vara båda under och över den summan.

Permalänk
Medlem
Skrivet av anon214822:

Samboavtal är obligatoriskt. Inget trams som ni själva har kokat ihop utan skrivet av en jurist kunnig i bostadsjuridik. En grej att tänka på är om någon av er puttar in pengar som har en bakgrund som enskild egendom.

Sedan det här att hon får halva lägenheten tror jag inte inträffar direkt, tror det är en trappa på 10% per år. Om ni nu inte skriver något annat. Tänk också igenom hur vinst eller förlust skall hanteras när lägenheten säljs, inklusive skatte-effekter.

Om jag inte minns helt fel så är det en trappa på 10% per år från dess att de flyttade ihop. Med andra ord, har de varit tillsammans i mer än 5 år och köper bostad nu så tillfaller halva bostaden TS sambo. Dock värt att tillägga är också att hon tilldelas halva kvarvarande lånet. Det är med andra ord bara halva restbeloppet (huset värde - banklånet) som tillfaller sambon.

Visa signatur

AMD Ryzen 7 5800X3D | EVGA GeForce RTX 3080 10GB FTW3 ULTRA | ASUS ROG Strix B450-F Gaming | Corsair RM750X V2 | Crucial Ballistix Sport LT 3200MHz 16GB | Samsung 980 Pro 1TB | Crucial MX500 2TB | NZXT H500

Permalänk
Entusiast
Skrivet av Taiofii:

För övrigt så verkar det som att de flesta bankerna har under 2% bolåneränta just nu, så jag antar att det är bra då. Men vad gäller blanko?

SBAB har en icke förhandlingsbar ränta på 1,74% för bolånedelen och ett spann mellan 3,60% och 6,80% för blanco beroende på kreditvärdighet: https://www.sbab.se/1/privat/lana/privatlan/privatlan_-_sa_fu...

Beroende på hur stabil du anser att din anställning är tycker jag inte att blanco vore helt orimligt i det här läget. Även om det givetvis kostar några tusenlappar i ränta så kan det ju bli så att du lätt "tjänar ifatt" det med att värdet går upp på bostaden. Det beror på hur risktagande du vill vara helt enkelt och du ska verkligen ha klart för dig vad en bostadsrätt innebär till skillnad från en villa (äganderätt). Du köper såväl bostadsrätt som "rätten" att dela på föreningens många miljoner i lån Jag skulle rekommendera att du lusläser http://www.borattupplysning.se/wp_brskola/ om du inte har stenkoll.

Men på sätt och vis kan man ju se det som en definitiv "förlust" att betala 13K i hyra varje månad så att säga.

Visa signatur

Den digitala högborgen: [Fractal Design Meshify C] ≈ [Corsair RM850x] ≈ [GeForce RTX 3080] ≈ [AMD Ryzen 7 7800X3D ≈ [Noctua NH-U14S] ≈ [G.Skill Flare X5 32GB@6GHz/CL30] ≈ [MSI MAG B650 TOMAHAWK] ≈ [Kingston Fury Renegade 2 TB] ≈

Permalänk
Medlem
Skrivet av zaibuf:

Vad är samboegendom?

Bostaden ifall den skaffats för paret att leva i gemensamt.

Exakt, räcker med tanken på att dom ska bo tillsammans så blir det samboegendom, eller om man kan anta det.
Skriv ett samboavtal

Permalänk
Inaktiv
Skrivet av Cenorida:

Om jag inte minns helt fel så är det en trappa på 10% per år från dess att de flyttade ihop. Med andra ord, har de varit tillsammans i mer än 5 år och köper bostad nu så tillfaller halva bostaden TS sambo. Dock värt att tillägga är också att hon tilldelas halva kvarvarande lånet. Det är med andra ord bara halva restbeloppet (huset värde - banklånet) som tillfaller sambon.

Jag har för mig att det är olika om man är gifta eller inte. För gifta är det som du säger, det är tiden från giftermålet som gäller. För sambo gäller tiden från när bostaden införskaffades.

Kan ha att göra med att det kan vara svårt att definera tiden när man "flyttade ihop", kan ju vara rätt flytande och lätt att manipulera. Jag kan ha fel dock, jag är inte någon vidare bra jurist.